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    4000億元再貸款紅利下 小微企業信貸前景可期

      中國經濟的穩定系于小微企業。2020年,為保住小微企業,中央采取各種手段為中小微企業造血、輸血,全年小微企業貸款增加規模將以萬億元計。兩會過后,央行聯合多部委印發了《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》(下稱《通知》),旨在進一步提升對中小微企業的金融服務質效。

      支持小微企業的生存和發展,不僅是當前經濟工作的重要內容,對于銀行也是一項極為關鍵的政治任務,具體體現為不良貸款容忍度、新增貸款等指標方面。以興業銀行廣州分行為例,其負責人在今年6月5日與媒體交流時表示,已將小微企業貸款的不良貸款容忍度提升至3.5%,相較于一季度末商業銀行1.91%的不良率足足高出了1.59%。該負責人同時表示,該行對普惠型小微企業信貸增長的指標考核權重升幅超300%。

      小微企業貸款相對較高的壞賬率,使得銀行天然產生畏難心理。小微企業可供風控使用的數據維度少且雜亂,因此提升金融科技水平,讀懂小微企業數據,是銀行推進小微企業貸款的必經之路。

      不惜血本,政府真金白銀扶持小微

      小微企業是我國實體經濟的重要組成。支持小微企業的平穩發展,是今年中央政府的重點工作之一。《通知》明確,自2020年6月1日起,中國人民銀行通過創新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度,購買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發放普惠小微信用貸款的40%。

      4000億元大紅包是中央支持小微的重要舉措之一。疫情發生后,一些行業龍頭企業相繼公開發聲,稱其現金流僅能維持兩三個月,小微企業的處境更是可想而知。當小微企業無法自身造血時,金融機構的輸血幾乎成了唯一的續命法門。由此,銀行肩負起了幫扶小微的重任。銀保監會數據顯示,1月25日至5月15日,銀行業機構對中小微企業到期貸款本金實行延期安排,其貸款規模高達1.28萬億元。

      除了延期還款,監管還對貸款提速提出了相應目標——據2019年政府工作報告,國有大型商業銀行的小微企業貸需增長30%以上,2020年這一指標則被提升至40%。而銀保監會數據顯示,截至2019年末,大型商業銀行小微企業貸余額為32571億元,按照40%的指標推測,2020年其貸款余額的增加規模將超過13000億元。

      壓力測試,普惠金融面臨盈利挑戰

      為小微企業提供貸款固然是銀行的社會責任,但并不意味著就此放棄在商言商。小微企業由于業務規模小、抗風險能力低、管理不規范等因素,壞賬率始終高于大中型企業。如何控制小微企業貸的資產質量,成為橫亙在銀行面前的一道難題。

      央行金融市場司副司長鄒瀾曾公開表示,截至2019年5月末,金融機構單戶授信1000萬元以下的小微企業不良率為5.9%,比大型企業高出4.5個百分點,比中型企業高出3.3個百分點。北京市銀保監局黨委書記、局長李明肖此前稱,原來對小微企業貸款不良率容忍度定的是5%,已經很高。這意味著每給小微企業放款1萬億元,就會產生大約375到500億元規模的不良貸款,這還是在此前標準較緊的前提下。隨著今年不良容忍度的進一步放寬,小微企業貸款的壞賬率可能繼續上升。

      長期以來,銀行貸款的“大客戶”多為大型機構,對小微企業的風控則依賴于各類抵押物。重抵押的傳統,會對資產實力不足的小微企業造成輸血阻礙,因此通過各種途徑向小微企業發放無抵押貸款,成為近年來監管倡導的重要精神。例如央行等八部門聯合發布的《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》明確指出,“大幅增加小微企業信用貸款、首貸、無還本續貸。商業銀行要優化風險評估機制,注重審核第一還款來源,減少對抵押擔保的依賴”。

      金融科技,加強小微金融風控的方向

      銀行業機構要想提升對小微企業的風控能力,加強金融科技水平是其中的重要途徑。對此,中國西南證券首席分析師張剛表示,商業銀行利用金融科技給小微企業提供服務,不僅可以簡化小微貸款的獲取流程,還提升了獲取速度,同時也提升了風控能力,降低了風控成本。

      國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼同樣表示,小微貸款增速指標上調的背后,蘊含著金融科技公司的巨大市場空間。因為只有使得銀行與金融科技公司加強合作,才能減少大型銀行下沉服務可能產生的“掐尖現象”(搶走一批優質客戶而留下次級客戶)和“擠出效應”(成本較高的中小銀行被迫退出小微金融服務)。

      作為國內金融科技的代表企業,中騰信積累了服務長尾客群的豐富經驗和業務實戰能力,利用生物識別、機器學習、自然語言處理、知識圖譜等前沿技術,中騰信能夠精準描摹客戶畫像,為金融機構提供完整科學的風控輔助服務,助力提升獲客效率,降低運營成本,進而幫助金融機構在實現可持續經營的前提下,服務更多下沉市場的小微經營者。

      后疫情時代,伴隨著小微企業信用貸款的新政落地,銀行、小微企業和第三方金融科技平臺會逐步形成協作共存的數字金融新業態。未來,專注于小微金融事業的機構都將有機會尋找到自身的細分市場,而中騰信亦將持續致力于科技創新,助力金融機構破解小微企業融資難題,為構建多層次、多元化的普惠金融機構體系添磚加瓦。

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